Myśląc o zakupie czy to domu, czy mieszkania najczęściej myślimy przy tym o kredycie hipotecznym, który z założenia przeznaczony jest właśnie na ten cel. Ale czy tylko? Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?
- Czym jest kredyt hipoteczny?
- Na jakie cele można wydać kredyt hipoteczny?
- Jak sfinansować zakup i wykończenie nieruchomości?
- Czego nie sfinansuje się kredytem hipotecznym?
Czym jest kredyt hipoteczny?
Chcąc posłużyć się najprostszą definicją, można powiedzieć, że kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu bankowego długoterminowego, którego podstawowym zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości. Zarówno wysokość tego zobowiązania, jak i warunki przyznania będą w głównej mierze zależne od naszej zdolności kredytowej, a także wysokości wpłaconego wkładu własnego. Najczęściej za pomocą kredytu hipotecznego decydujemy się na zakup konkretnej nieruchomości: mieszkania czy domu, często też z tych pieniędzy finansuje się budowę. Jest to zdecydowanie kredyt celowy, czyli zaciągając go, zobowiązujemy się do wydania tych pieniędzy w konkretnym celu.
Co ważne, kredyt hipoteczny to cała grupa ofert finansowych, do których zalicza się między innymi kredyt mieszkaniowy, kredyt budowlano-hipoteczny, kredyt konsolidacyjny, a także pożyczka hipoteczna. Jak jednak w praktyce wygląda celowość tego zobowiązania finansowego? Na co można wydać pieniądze uzyskane w ten sposób?
Na jakie cele można wydać kredyt hipoteczny?
Ponieważ jest to kredyt celowy, możliwe jest wykorzystanie pieniędzy tylko w obrębie określonej grupy działań. Jak się jednak okazuje, zakup czy budowa nieruchomości to nie jedyna możliwość jaką posiadamy. Oto lista opcji do wykorzystania:
- Zakup działki budowlanej
- Przebudowa pomieszczenia lub budynku na cele mieszkalne
- Zmiana prawa lokatorskiego lokalu na spółdzielcze własnościowe lub odrębnej własności
- Zakup lub budowa garażu
- Wykup nieruchomości od gminy/Skarbu Państwa/Spółdzielni Mieszkaniowej/Syndyka
- Zakup domu letniskowego
- Zakup działki rekreacyjnej i budowa budynku mieszkalnego
Jak więc widać, tak naprawdę możliwości jakie daje nam kredyt hipoteczny nie są takie małe. Do tego warto doliczyć także zakup nieruchomości użytkowej pod wynajem, a czasem także i zakup działki rolnej.
Jak sfinansować zakup i wykończenie nieruchomości?
Za pomocą kredytu hipotecznego możemy nie tylko zakupić daną nieruchomość, ale też sfinalizować jej wykończenie. Oczywiście, aby to zrobić, trzeba się dobrze przygotować oraz przedstawić dokładne wytyczne w banku. Chodzi tutaj przede wszystkim o kosztorys związany zarówno z samą nieruchomością, jak i wszystkimi pracami, jakie chce się w niej przeprowadzić. Dotyczy to także dokumentowania kolejnych etapów wykończenia, a może zdarzyć się i tak, że bank wyśle swojego specjalistę, by sprawdził jak to wygląda w rzeczywistości.
Trzeba też pamiętać o tym, że w przypadku kupna i remontu, przyznanie kredytu hipotecznego będzie trudniejsze i bardziej kosztowne, ponieważ bank będzie brał pod uwagę wszystko. Tak więc wkład własny będzie liczony od całości sumy, jaką chcemy wziąć, a nie tylko od ceny nieruchomości.
Czego nie sfinansuje się kredytem hipotecznym?
Oczywiście kredyt hipoteczny ma też swoje ograniczenia i choć można go dodatkowo wydać na remont, to jednak nie na wszystkie jego elementy. Czego w takim razie nie sfinansuje się za jego pomocą? Dotyczy to przede wszystkim doprowadzenia dodatkowych instalacji, a także tynkowania ścian i ich malowania. Kredytem hipotecznym nie spłacimy także stawiania nowych ścianek działowych czy wykończenie posadzek ani zakupu materiałów sanitarnych. Dodatkowo w trakcie trwania prac i wynajęcia ekipy remontowo-budowlanej trzeba wszystko udokumentować (zdjęcia, faktury).
Mimo wszystko w przypadku wykończenia domu czy mieszkania, czasem lepszą alternatywą może być osobny kredyt gotówkowy, który w takich przypadkach będzie po prostu tańszy, a także da nam szersze pole do działania.