Myśląc o zakupie mieszkania lub domu najczęściej rozważamy kredyt hipoteczny, który z założenia przeznaczony jest właśnie na ten cel. Ale czy tylko? Okazuje się, że możliwości wykorzystania tej formy finansowania są szersze niż się wydaje.
- Czym jest kredyt hipoteczny?
- Na jakie cele można wydać kredyt hipoteczny?
- Jak sfinansować zakup i wykończenie nieruchomości?
- Czego nie sfinansuje się kredytem hipotecznym?
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to rodzaj długoterminowego zobowiązania bankowego, którego podstawowym zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości. Wysokość tego zobowiązania oraz warunki jego przyznania zależą przede wszystkim od zdolności kredytowej kredytobiorcy, a także od wysokości wpłaconego wkładu własnego. Najczęściej za pomocą tego instrumentu finansujemy zakup konkretnej nieruchomości — mieszkania lub domu, ale wykorzystuje się go również na budowę od podstaw. Jest to kredyt celowy, co oznacza, że zaciągając go, zobowiązujemy się wydać środki wyłącznie na określony cel.
Warto wiedzieć, że kredyt hipoteczny to zbiorcza nazwa dla grupy produktów finansowych, do której zalicza się między innymi kredyt mieszkaniowy, kredyt budowlano-hipoteczny, kredyt konsolidacyjny, a także pożyczkę hipoteczną. Jak w praktyce wygląda celowość tego zobowiązania? Na co dokładnie można przeznaczyć uzyskane środki?
Na jakie cele można wydać kredyt hipoteczny?
Ponieważ jest to kredyt celowy, wykorzystanie pieniędzy ograniczone jest do określonej grupy działań. Okazuje się jednak, że zakup lub budowa nieruchomości to nie jedyna możliwość. Oto lista opcji do rozważenia:
- Zakup działki budowlanej
- Przebudowa pomieszczenia lub budynku na cele mieszkalne
- Zmiana prawa lokatorskiego lokalu na spółdzielcze własnościowe lub odrębnej własności
- Zakup lub budowa garażu
- Wykup nieruchomości od gminy, Skarbu Państwa, Spółdzielni Mieszkaniowej lub Syndyka
- Zakup domu letniskowego
- Zakup działki rekreacyjnej oraz budowa budynku mieszkalnego
Jak widać, pole manewru przy wykorzystaniu kredytu hipotecznego jest szersze niż się wydaje. Do tego można doliczyć także zakup nieruchomości użytkowej przeznaczonej pod wynajem, a czasem również zakup działki rolnej.
Jak sfinansować zakup i wykończenie nieruchomości?
Za pomocą kredytu hipotecznego można nie tylko nabyć daną nieruchomość, ale też pokryć koszty jej wykończenia. Aby to zrobić, trzeba się jednak odpowiednio przygotować oraz przedstawić szczegółowe wytyczne w banku. Chodzi przede wszystkim o kosztorys obejmujący zarówno samą nieruchomość, jak i wszystkie planowane prace wykończeniowe. Bank wymaga także dokumentowania kolejnych etapów remontu — może zdarzyć się, że wyśle swojego przedstawiciela w celu weryfikacji postępu prac.
Należy pamiętać, że w przypadku zakupu i remontu jednocześnie przyznanie kredytu hipotecznego będzie trudniejsze i bardziej kosztowne, ponieważ instytucja finansowa ocenia całość przedsięwzięcia. Wkład własny liczony jest od całkowitej sumy potrzebnej, a nie tylko od wartości nieruchomości. W praktyce oznacza to wyższe wymagania kapitałowe.
Czego nie sfinansuje się kredytem hipotecznym?
Kredyt hipoteczny ma swoje ograniczenia. Choć można z niego pokryć remont, to jednak nie wszystkie jego elementy są akceptowane przez banki. Czego zatem nie sfinansuje się za jego pomocą? Dotyczy to przede wszystkim doprowadzenia dodatkowych instalacji, a także tynkowania ścian i malowania. Nie obejmuje również stawiania nowych ścianek działowych, wykończenia posadzek ani zakupu armatury sanitarnej. Ponadto w trakcie trwania prac remontowych należy dokładnie dokumentować wszystkie wydatki (zdjęcia, faktury).
W wielu przypadkach, gdy planowane jest wykończenie podłóg czy inne prace wykończeniowe, lepszym rozwiązaniem może okazać się osobny kredyt gotówkowy. Taki kredyt bywa tańszy w obsłudze i daje szersze możliwości dysponowania środkami bez konieczności szczegółowego rozliczania każdego etapu.